Вы задаётесь вопросом, что лучше: рефинансирование или кредит наличными. Ситуация знакомая: на кредитной карте висит 150 000 рублей под 36% годовых, рядом потребительский кредит на 450 000 рублей под 24%, и каждый месяц вы отдаёте банкам больше 23 000 рублей. Пора выбрать инструмент, который снизит нагрузку. Если цель — платить меньше и закрыть все обязательства одним платежом, рефинансирование часто выигрывает при более низкой ставке. Обычный кредит наличными тоже может решить задачу, но его выгода зависит от ставки, комиссий и срока. Разница видна только на расчёте.
Рефинансирование: новый кредит гасит старые напрямую
Рефинансирование — это целевой заём. Банк не выдаёт вам деньги наличными, а переводит их старым кредиторам по реквизитам. Вы получаете один договор, одну ставку, один ежемесячный платёж и одну дату списания. Для банка такая сделка понятна: он точно знает, что деньги пойдут на погашение других долгов, поэтому риск ниже. По этой причине ставка по рефинансированию может быть ниже, чем по обычному кредиту наличными.
Рефинансирование бывает внутренним — в том же банке — и внешним — в другом. При внешнем рефинансировании новый банк получает клиента, поэтому может предложить более низкую ставку. Конкретные условия зависят от ключевой ставки, кредитной истории, дохода и долговой нагрузки.
Чем отличается кредит наличными на закрытие кредитов
Кредит наличными на закрытие кредитов внешне проще: вы оформляете нецелевой заём, получаете сумму на счёт и сами гасите карту и старый кредит. Банк не контролирует, куда ушли деньги. За такую свободу ставка может оказаться выше. Формулировка «кредит наличными для рефинансирования» не означает отдельный вид займа. Это обычный кредит наличными, в заявке на который можно указать цель. Условия банк определит по итогам оценки заёмщика.
Кредит наличными, если есть другие кредиты, банк оценивает строже по долговой нагрузке. Пока старые кредиты не закрыты, они продолжают учитываться при оценке заявки. Новый банк проверяет кредитную историю и текущие обязательства. Если платежи уже близки к 50–60% официального дохода, одобрение может быть маловероятным либо ставка окажется выше стандартной.
Расчёт для долга 600 000 рублей
Ниже — условный пример, а не универсальные условия кредитования. У вас кредитная карта с долгом 150 000 рублей под 36% годовых и минимальным платежом 6 000 рублей. Плюс потребительский кредит 450 000 рублей под 24% на 3 года с платежом около 17 650 рублей. Общая сумма долга — 600 000 рублей, ежемесячная нагрузка — 23 650 рублей.
Если оформить рефинансирование на 600 000 рублей под 21% годовых на 5 лет, ежемесячный платёж составит примерно 16 220 рублей. Экономия в месяц по сравнению с текущими платежами — около 7 430 рублей. За 5 лет вы заплатите банку 973 200 рублей, из них проценты — 373 200 рублей.
При тех же исходных данных и ставке 29% годовых по обычному кредиту наличными на 5 лет платёж составит около 19 040 рублей. Он всё ещё ниже текущих 23 650 рублей, но выше платежа по рефинансированию примерно на 2 820 рублей в месяц. Общая выплата за 5 лет составит около 1 142 400 рублей, проценты — около 542 400 рублей. Разница между вариантами — примерно 169 200 рублей.
Если оформить кредит наличными на те же 600 000 рублей под 29% на 3 года, платёж будет около 25 150 рублей. Это выше текущих платежей, поэтому короткий срок при высокой ставке не решает проблему нагрузки. Рефинансирование может оказаться выгоднее при более низкой целевой ставке. Кредит наличными для погашения других кредитов остаётся альтернативой, если его условия подходят лучше.
Когда кредит наличными может быть оправдан
Кредит наличными на погашение других кредитов может подойти в трёх ситуациях. Первая: банк отказал в рефинансировании из-за высокой долговой нагрузки, а вам нужно остановить рост процентов по карте. Вторая: сумма долга небольшая, и вы готовы закрыть её за год — тогда разница в процентах может быть незначительной. Например, для условного долга 80 000 рублей можно сравнить рефинансирование под 21% и кредит наличными под 29% на 12 месяцев. Третья ситуация: вам нужна дополнительная сумма сверх долга на неотложные расходы. Рефинансирование не всегда позволяет получить дополнительные средства, а кредит наличными может выдаваться на сумму в рамках установленного лимита. При этом общий долг увеличится.
Как банк оценивает заявку при других кредитах
Банк в первую очередь смотрит на показатель долговой нагрузки. Это доля ежемесячных платежей по всем кредитам в официальном доходе. Комфортный уровень — не выше 50–60%. Если вы зарабатываете 90 000 рублей в месяц, а платежи по текущим кредитам составляют 52 000 рублей, нагрузка — 58%. С такой заявкой рефинансирование или новый кредит наличными могут одобрить с трудом либо предложить повышенную ставку.
После рефинансирования на 600 000 рублей под 21% на 5 лет платёж в условном примере снизится до 16 220 рублей. При доходе 90 000 рублей нагрузка станет 18%. Кредит наличными под 29% на 5 лет даст платёж около 19 040 рублей и нагрузку около 21%. Оба показателя ниже исходной нагрузки, но по второму варианту общая переплата выше. Поэтому при выборе между этими двумя вариантами считайте не только месячный платёж, но и полную переплату за весь срок.
Рефинансировать выгоднее в первой половине срока кредита. Если вы уже выплатили большую часть процентов, новый заём не сильно сократит расходы. Например, по условному кредиту на 450 000 рублей под 24% на 5 лет после 3 лет выплат остаток долга может составлять около 245 000 рублей, а основные проценты уже будут уплачены. Рефинансировать такой остаток можно, но экономия будет меньше, чем при оформлении в первый год.